보험리모델링 최대한 잘 받으려면? 보험 셀프 진단

안녕하세요. 보험리모델링 보험설계사 조형석입니다.​상담을 진행하다 보면 과거에 수술 이력이나 병력이 있어 보험 가입을 희망하시지만어떤 방법으로 준비해야 할지 몰라 문의를 주시는 분들을 자주 만나게 됩니다. ​이런 경우 가입 가능 여부를 알아보기 위해 여러 곳에 문의하다 보면 정작 꼭 필요한 보장은 제외되고핵심 담보가 부담보로 설정되어 본연의 역할을 하지 못하는 조건으로 권유받는 상황도 발생하곤 합니다.​보험은 만일의 상황에서 실질적인 도움이 되어야 하는 만큼현재의 건강 상태와 과거 병력그리고 앞으로 걱정되는 부분까지 종합적으로 고려한 설계가 무엇보다 중요한데요.​그래서 오늘은 유방섬유선종 수술 이력이 있어 향후 건강에 대한 걱정을 보완하고자 상담을 요청주셨던 고객님의 사례를 통해병력이 있는 경우에도 어떤 방향으로 설계를 접근해야 하는지에 대해 설명드리고자 합니다. ​유방섬유선종은 주로 20대 초반에서 30대 초반의 비교적 보험리모델링 젊은 연령대 여성에게서 발생하는 질환으로 여성호르몬인 에스트로겐의 영향으로 조직이 증식하며 나타나는 양성 종양입니다. ​실제로 기존 고객분들 중에서도 보험금 청구와 관련해 연락을 주셨다가섬유선종 수술 이력으로 문의를 주시는 경우가 있을 만큼 일상생활에서 비교적 흔하게 접할 수 있는 질환이기도 합니다.​그럼에도 불구하고 회사 입장에서는 유방섬유선종 수술 이력이 있다는 이유만으로 거절되거나 해당 부위에 부담보를 설정해 제외하는 사례가 적지 않게 발생합니다. ​저 역시 심사를 진행하는 과정에서 해당 부위 전기간 부담보 조건으로 승인되어결과적으로 가입의 실효성이 크게 떨어졌던 사례들을 종종 경험해 왔는데요.​고객님들께서 설계사에게 상담을 요청하시는 이유는이러한 한계 속에서도 부족한 부분을 보완할 수 있는 방법을 함께 고민해 주기를 바라시기 때문이라고 생각합니다.​병력이 있는 분들일수록 오히려 보험의 필요성과 중요성을 더 크게 느끼실 보험리모델링 수밖에 없으며이때 현재 상황에서 실질적으로 도움이 될 수 있는 회사를 선별하고 필요한 보장을 최대한 확보해 드리는 것 또한 설계사의 중요한 역량이라고 생각합니다.​지금부터는 이러한 고민을 바탕으로 진행하게 된 설계안에 대해 말씀드리겠습니다.​해당 고객님께서는 기존 보험에서 뇌출혈 1,000만원, 뇌졸중 500만원, 급성심근경색 1,000만원으로 이미 가입하고 계신 상태였으며전반적인 구조를 점검한 결과 암에 대한 보완이 필요하고반대로 실효성이 낮은 일부 담보는 정리가 필요한 상황이었습니다. ​그래서 기존 보험은 정리를 하시고꼭 필요한 부분 위주로 리모델링을 진행하고자 하셨습니다.​고객님께서는 유방섬유선종 수술 이력이 있었기 때문에 여러 보험사를 대상으로 심사를 진행했으며총 4곳 정도에 사전 심사를 넣어보았습니다. ​그 결과 대부분의 회사에서는 유방 부위에 대해 2년에서 3년의 기간 부담보를 설정하거나전기간 부담보로 해당 부위를제외하는 조건을 제시했습니다. ​이러한 보험리모델링 조건에서는 고객님께서 가장 걱정하셨던 부분이 해소되지 않아 설계의 의미가 떨어질 수밖에 없었는데요.​다행히 최종적으로 검토한 한 보험사에서는 유방 부위에 대한 부담보 없이 가입이 가능하다는 심사 결과를 받을 수 있었고이를 바탕으로 암을 중심으로 한 합리적인 설계안을 완성할 수 있었습니다. ​병력이 있다는 이유만으로 보장을 포기하기보다다양한 가능성을 열어두고 꼼꼼하게 심사를 진행한 결과라고 말씀드릴 수 있습니다.​해당 고객님께서는 일반이 아닌 유병자로 가입을 진행하였으며다행히 최종 선택한 보험사에서는 유방섬유선종을 예외 질환으로 판단하여 정상적으로 가입이 가능했습니다. ​이처럼 같은 병력이라 하더라도 회사마다 질환을 바라보는 기준과 인수 정책이 다르기 때문에결과에는 큰 차이가 발생할 수 있습니다.​여기서 많은 분들이 오해하시는 부분이고지사항에 대한 개념인데요.​고지사항이란 일정 기간 내 병력이 있으면 무조건 가입이 불가능하다는 의미가 아니라병력을 사실대로 보험리모델링 고지하면 이를 바탕으로 보험사에서 심사를 진행하고 그 결과에 따라 가능 여부와 조건을 결정하겠다는 절차를 의미합니다.​그렇기 때문에 병력이 있다는 이유만으로 ​처음부터 가입을 포기할 필요는 없습니다. ​회사마다 기준과 예외로 인정하는 질환의 범위가 다르기 때문에현재 상황에서 가능한 회사를 정확히 선별하는 것이 무엇보다 중요합니다. ​저는 이러한 과정을 통해 고객님께 가장 적합한 방향을 찾아드리는 것이 설계사의 역량이라고 생각합니다.​이번 설계안의 내용을 구체적으로 살펴보면암 진단비는 3,000만원, 유사암 진단비는 600만원으로 금액을 설정해 가입을 진행하였습니다. ​이는 보장 한도만을 고려한 수치가 아니라실제 치료 과정에서 발생하는 비용 구조와 생활 자금에 대한 현실적인 부분까지 함께 반영한 결과인데요.​암으로 진단될 경우 의료보험공단에서중증 질환으로 등록되면 의료비의 약 5% 수준으로 부담을 하게되는 산정특례제도가 마련되어 있다보니 치료에 집중해야 보험리모델링 하는1~2년 이상의 기간을 고려했을 때이 기간을 버틸 수 있는 기회비용을 감안해 암 진단비 금액을 설정한 것입니다.​그리고 유사암의 경우 대부분의 회사에서 암 진단비의 약 20% 수준까지만 가능하도록 제한하고 있어서더 많은 금액을 설정하고 싶어도 증액에는 분명한 한계가 존재하여이러한 제약 조건을 고려해 구조상 가장 합리적인 범위 내에서 설계를 진행하는 것이 중요하다고 볼 수 있습니다.​그리고 뇌 관련 보장은 기존보다 범위를 넓혀뇌졸중과 뇌출혈을 모두 포함하는 가장 포괄적인 담보인 뇌혈관질환 진단비로 가입을 도와드렸습니다. ​뇌졸중이나 뇌출혈은 전체 뇌질환 중 일부에 해당하기 때문에실제 발생 빈도가 높은 기타 뇌혈관질환까지 받기 위해서는 보다 넓은 범위의 담보 선택이 필요했구요.​심장 질환 역시 동일한 관점에서 접근해서심근경색을 포함한 다양한 심장 질환까지 보장받을 수 있도록 허혈성심장질환 보험리모델링 진단비로 구성하였습니다.​기존에 갖고 계셨던 보험의 경우심장은 급성심근경색, 뇌는 뇌졸중과 뇌출혈 위주로 한정되어 있었으나상담을 통해 고객님께서 원하시는 방향과 실제로 받을 수 있는 범위를 함께 점검한 결과실질적인 보장이 가능한 방향으로 구조를 재정비하게 되었습니다.​본 설계안은 20년 납입, 90세 만기 상품으로경제활동이 가장 활발한 시기에 무리 없이 납입할 수 있도록 보험료 부담을 낮춘 무해지 환급형으로 구성하였습니다.​무해지 환급형 상품은 납입 기간 중 해지할 경우 해지환급금이 없다는 특징이 있는 대신동일한 조건의 표준형 상품에 비해 상대적으로 납입금액이 저렴하다는 장점이 있습니다. ​이로 인해 장기간 유지할 계획이 분명한 분들께는 합리적인 선택지가 될 수 있구요.​20년 납입을 완료하면 이후 추가 납입 없이 90세까지 안정적인 보장을 받을 수 있으며납입이 종료된 이후에는 보험료 부담이 사라지는 보험리모델링 만큼 연금이나 노후 대비를 위한 추가적인 준비까지 함께 고려해 볼 수 있는 구조입니다. ​결과적으로 현재의 경제 상황과 미래 계획을 동시에 반영한 설계안이라고 말씀드릴 수 있습니다.​지금까지 병력으로 인해 가입이나 기존 리모델링에 있어 많은 고민을 하고 계셨던 분들을 위해실제로 받을 수 있는 방향의 설계안을 사례를 통해 안내해 드렸는데요.​저는 이번글을 통해서 병력이 있다는 이유만으로 선택의 폭이 좁아지거나 의미 없는 보장으로 결정하실 필요는 없다는 점을 말씀드리고 싶었습니다.​총 32개의 생명 및 손해보험사 상품을 비교 분석하며각 보험사의 기준과 구조를 바탕으로 고객님께서 보다 객관적이고 합리적인 선택을 하실 수 있도록도움을 드리고 있습니다.​가입이나 리모델링과 관련해 궁금하신 점이 있으시다면언제든지 편하게 문의 주시기 바랍니다. ​고객님의 상황에 맞는 최적의 방향을 함께 고민해 드리겠습니다.​​​